車損險是什么，是不是必買險種？

　　車損險能保的范圍其實挺廣　　

　　車輛損失險賠償范圍適用于五種情況：一是車輛發生碰撞、傾覆；二是車輛發生火災、爆炸；三是外界物體倒塌或墜落、保險車輛行駛中平行墜落造成車輛損失；四是車輛遭遇雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡等自然災害;五是在車輛有駕駛人隨船照料的情況下，載運保險車輛的渡船遭受以上自然災害造成車輛損失。發生以上情況造成的車輛損壞，車主都可向保險公司申請賠付，保險公司將會按照保險條款的約定進行賠付。另外，發生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，也由保險人承擔，最高不超過保險金額的數額。從以上賠償范圍來看，車損險很有必要購買，尤其對一些經常帶朋友、家人出行的車主，車損險更是出行必備品。　　

　　交強險是強制需要購買的，而車損險、盜搶險、三者險……都屬于商業險，沒有強制要求，可保可不保。但如果你是新手，免不了刮刮碰碰，那么建議適當購買一些商業險。因為交強險的車損賠付最高不超過2000元，并且有條件限制，即只能是你撞壞別人的車，賠付給你的也只是別人的車的修理費。超過這部分金額需要車主自己掏腰包。以防萬一新手可以額外投保車損險，同時加上不計免陪險，否則只給賠付80%。可以說，車損險是理賠使用率最高的險種。一般的輕微碰撞事故到車嚴重損毀，都需要靠它來賠付，減少車主損失。要說明的是，在調整后，目前保險公司基本只采用按新車購置價這種方式確定保費。　　

　　二手車車損險怎么買？　　

　　有不少車主購買的是二手車，保險專家提醒，車主在投保二手車車損險的時候，可選擇按新車價值全額投保，或者按實際價值投保。按照廣東省保險行業協會的最新投保標準，舊車在確定新車購置價時限定了下浮最高比例，分9個月～2年(含)、2～5年(含)、5～10年(含)、10年以上四個等級，其新車購置價最高分別下浮10%、15%、20%、25%。但二手車發生車損時，更換零件與維修的工時費與新車無異，車主就可以自行決定投保方式。投保時，車主可以選擇按實際價值投保，這樣可以讓車損險保費降低，但在發生部分損壞時，則只能按比例賠償；而如果選擇按照10萬元的新車價投保，則保費支出自然更多，但在發生部分損壞時，可以獲得保險公司的全額賠償（不考慮免賠率）。

　　【買車險的Q&A】

　　疑問：車險大多不靠譜？　　

　　不少車主認為購買了車險其實也不靠譜，就像之前羅列的多種情況，保險公司總是以各種責任免除事項來說明不在理賠范圍，到頭來車主錢也花了，車出事卻沒有獲得應有的賠償。中國人保廣州分公司一位工作人員向記者解釋說：并非車險不靠譜，而是需要車主理解車險的承包范圍，細讀保險條例，才能發揮車險的最大作用。如善用車損險和不計免賠次數來對車輛平時發生的一些小意外損傷進行賠付，達到“免費修復”，就是一種非常聰明的做法。保險專家指出，并不是車險不靠譜，而是太多新車主以為“全險”就是“全保”，因此用車隨便大意，導致各種不靠譜的事情發生，等到理賠時才發現，能保的范圍居然有限。記者了解了三種典型案例，與大家分享各種理賠狀況。

　　1.老司機買交強險就夠了？

　　案例：私家車主老劉買車已六年，基本沒出過事故。今年再買保險的時候，身邊朋友都建議他只買交強險，買商業車險浪費錢。老劉有點拿不定主意，既想省錢，又想花多點錢買份安心。其實，現在如老劉這樣的司機太多了，而且大多過了四五年后，都不想買商業險。原因無非兩個：第一感覺駕駛技術已經純熟不太會出事故；第二商業險實在貴，隨便買兩樣險種少則就要一兩千元。高經驗值、高駕駛水平車主如何投保？這一話題頗有爭議。

　　解析：數據顯示，目前發生在馬路上的七成交通事故是單方事故，且損失金額小。記者采訪從事車險業務的人士，他們的建議是：城市交通復雜情況太多，機動車之間碰撞損失大，有時不受本人控制。因此可以適當購買兩個主要商業主險，第一就是車損險，第二是第三者責任險。目前有小型保險公司為搶市場，針對這些老司機推出了特殊險種——如“車碰車”車損險，這款車險產品只保障機動車之間碰撞造成的本車損失，保障范圍不包括單車事故，且大大節省保費。但缺點是，對非“車碰車”事故造成的本車損失、“車碰車”事故造成的非本車損失不負責賠償。　　

　　2.停車被砸玻璃 車損不賠？

　　案例：楊小姐一般回家就將車停放在小區外的停車場，某日早上她去拿車發現愛車被砸爛了后窗玻璃，車內的物品被翻得亂七八糟。她隨即撥打了保險公司的電話，希望能夠獲得賠償。保險公司到場勘察后告知她：車輛是遭惡意損壞，由于沒有投保玻璃單獨破碎險，保險公司不單獨針對后窗玻璃進行賠償，也不對車內物品的遺失進行賠償。

　　解析：車損險主要負責賠償由于自然災害和意外事故造成的投保車輛本身的損失，它不包含任何人為惡意損壞的損失。保險公司工作人員向記者表示，按照這種情況，假如楊小姐的車停放在停車場或小區時，被高空掉下的物體砸壞，那么保險公司在查明情況后將給予賠付。

　　3.車輛盜搶險 作用太“小”？

　　案例：小張買車時幫愛車購買了全險，其中就包括盜搶險。然而有一次開車去野外，不幸被“飛車”搶劫，手提包、現金、身份證等都被搶了，她向保險公司報案，申請理賠，但保險公司卻拒絕理賠，表示以上財物并不屬于盜搶險負責的范疇。

　　解析：記者從保險公司獲悉，目前國內保險公司承包的車輛盜搶險指的僅僅是“全車盜搶險”，只有整輛車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，才屬于保險公司的理賠范疇，并且需要立案，滿三個月未查明下落的，公司才會賠償相關費用。盜搶險只保車，不保車內財物。值得注意的是，車上的零部件或附屬設備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞，保險公司同樣不會理賠。而且即使車輛遭到搶劫，車上的人身傷亡或本車以外的財產損失，也不屬于理賠范疇。(文/記者鄧莉 漫畫/新華社發)

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